Herrera, Blanca María c/ Caja de Seguros SA s/

Datos de identificación y cita

• Carátula: Herrera, Blanca María c/ Caja de Seguros SA s/ ordinario
• Tribunal: Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial, Sala B
• Fecha: 5 de mayo de 2022
• Magistrados: Vásquez - Ballerini
• Fuente: SAIJ - ID FA22130653
• URL: https://www.saij.gob.ar/123456789-356-0312-2ots-eupmocsollaf
• Jurisdicción: C.A.B.A. | Fuero: Comercial (con aristas civiles, laborales y procesales)

Tags para análisis posterior

• Materia: Seguros – Seguro colectivo de vida – Incapacidad total y permanente
• Contingencia: Rechazo de cobertura – Prescripción – Carga de verificación
• Hechos clave: Siniestro denunciado; rechazo vago e impreciso de la aseguradora
• Normas: LDC art. 50 (prescripción trienal); LS arts. 46 y 56
• Doctrina: Interpretación flexible de incapacidad total; rechazo impreciso equivale a aceptación
• Resultado: Favorable a la actora
• Parte favorecida: Asegurada (Herrera)
• Parte perjudicada: Aseguradora (Caja de Seguros SA)

Hechos y conflicto

La actora, empleada cubierta por un seguro colectivo de vida con cláusula adicional de incapacidad física total, permanente e irreversible, sufrió una incapacidad y denunció el siniestro. La aseguradora rechazó la cobertura invocando: 1) prescripción; 2) falta de cese laboral; 3) no verificación del riesgo cubierto. No se controvirtió la existencia del seguro, la cobertura ni la denuncia.

Cuestión jurídica

Determinar si operó la prescripción y si el rechazo de cobertura fue válido, considerando la relación de consumo y la carga de la aseguradora de verificar la incapacidad.

Decisión y resultado

La Sala admitió la demanda. Declaró no prescripta la acción (plazo trienal consumeril desde que la acción quedó expedita) y consideró que el rechazo fue injustificado: la póliza no exigía cese laboral; el rechazo fue vago e impreciso, lo que, según el art. 56 LS, equivale a aceptación. La aseguradora no probó la incapacidad ni utilizó la facultad del art. 46 LS para verificar el estado del asegurado.

Doctrina / criterio relevante

• Plazo prescriptivo: En contratos de seguro con consumidores rige el art. 50 LDC (trienal) y no el anual del seguro.
• Rechazo de cobertura: Debe ser claro y concreto; la vaguedad impide luego ampliar causales en juicio y, por aplicación del art. 56 LS, la omisión de expedirse válidamente importa aceptación del derecho.
• Incapacidad total: Se interpreta de manera flexible: imposibilidad de realizar actividades habituales o similares, no exigencia de inhabilidad absoluta.
• Carga de verificación: La aseguradora debe comprobar la incapacidad (art. 46 LS); si no lo hace, no puede cuestionarla después.

Señales para favorabilidad

• FAVORABLE si se invoca como precedente para:
  • Reclamante en seguros de vida/incapacidad, especialmente en relaciones de consumo.
  • Impugnar rechazos vagos o genéricos.
  • Exigir la aplicación del plazo trienal de la LDC.
• DESFAVORABLE para aseguradoras que rechacen coberturas sin fundamento preciso o que omitan verificar el siniestro.
• MIXTO / NO RELACIONADO no aplica en este caso.

Cita sugerida

"Herrera, Blanca María c/ Caja de Seguros SA s/ ordinario", CNCom Sala B, 5/5/2022, ID SAIJ FA22130653.