Recurso Queja Nº 1 - ADDUC c/ STANDARD BANK ARGENTINA S.A. Y OTRO s/ORDINARIO

Datos de identificación y cita

• Número / expediente: COM 035761/2011/1/RH001
• Carátula: Recurso Queja Nº 1 - ADDUC c/ STANDARD BANK ARGENTINA S.A. Y OTRO s/ORDINARIO
• Tribunal: Corte Suprema de Justicia de la Nación (CSJN)
• Sala: Plenario
• Fecha: 05/12/2024
• Jurisdicción: C.A.B.A.
• Fuero: CONSUMO
• Ámbito: NACIONAL
• Magistrados: Rosatti, Rosenkrantz, Maqueda (con remisión al dictamen del Procurador Fiscal Abramovich Cosarín)
• URL: https://sjconsulta.csjn.gov.ar/sjconsulta/documentos/verDocumentoByIdLinksJSP.html?idDocumento=8045231

Tags para análisis posterior

materia:consumo contingencia:comisiones bancarias en tarjetas de crédito hechos_clave:cargo por otorgamiento de financiación (Plan V, 1,99% sobre suma prestada) normas:Comunicación BCRA A 3052 (punto 1.7.2), Comunicación BCRA C 35610, Ley 24.240, art. 42 CN, Ley 21.526 doctrina:prohibición de cargos adicionales a intereses sobre desembolsos efectivos; inaplicabilidad de excepción por supuesto servicio de evaluación crediticia resultado:revocatorio (deja sin efecto sentencia de Cámara y ordena nuevo pronunciamiento) parte_favorecida:ADDUC (consumidores) parte_perjudicada:Standard Bank S.A. fuente:CSJN

Hechos y conflicto

ADDUC demandó a Standard Bank para que cese en el cobro del cargo "Plan V" (1,99% sobre el monto financiado) a clientes de tarjeta de crédito Visa por otorgamiento de financiación del resumen en cuotas fijas. Solicitó restitución de montos debitados y nulidad de cláusulas contractuales. La Sala F de la Cámara Nacional en lo Comercial rechazó la demanda, considerando que el cargo no estaba prohibido expresamente, que la evaluación crediticia constituía un servicio remunerable y que el banco cumplió con el deber de información.

Cuestión jurídica

Determinar si el cobro de una comisión del 1,99% sobre el monto prestado por otorgamiento de financiación de tarjeta de crédito viola la prohibición de cargos adicionales a los intereses sobre importes efectivamente desembolsados establecida en la Comunicación A 3052 del BCRA (punto 1.7.2) y si dicha comisión constituye una cláusula abusiva.

Decisión y resultado

La CSJN hace lugar a la queja, declara procedente el recurso extraordinario, deja sin efecto la sentencia de Cámara y ordena dictar nuevo pronunciamiento con arreglo a lo resuelto. Considera que la comisión (1,99% sobre suma prestada) encuadra en la prohibición del punto 1.7.2 de la Comunicación A 3052, al incrementar indirectamente los intereses. Rechaza la defensa de que se trate de un servicio efectivamente prestado, ya que la evaluación crediticia es parte del costo financiero total y no un servicio escindible.

Doctrina / criterio relevante

La CSJN establece que:

1. La comisión fijada como porcentaje sobre el monto prestado incrementa indirectamente los intereses, violando la prohibición del punto 1.7.2 de la Comunicación A 3052.
2. La Comunicación C 35610 reafirma que la prohibición es general y no admite excepciones por supuestos servicios.
3. Los gastos de evaluación crediticia son computables en el costo financiero total solo si no implican retribución de un servicio efectivo o genuino reintegro de gastos; el cargo del 1,99% no cumple con esos requisitos.
4. La imposición configura cláusula abusiva (art. 37, Ley 24.240) y es contrario al principio protectorio del consumidor (art. 42 CN, art. 3 Ley 24.240).

Señales para favorabilidad

FAVORABLE para consumidores/usuarios de servicios financieros y asociaciones de defensa del consumidor (ADDUC). Proporciona un precedente sólido para impugnar cualquier cargo adicional a los intereses en operaciones de crédito que se calcule como porcentaje sobre el monto desembolsado. DESFAVORABLE para entidades bancarias, especialmente aquellas que cobren comisiones por "evaluación crediticia" o similares en tarjetas de crédito, al considerar dicha práctica como abusiva y prohibida. NO RELACIONADO para situaciones que no involucren cargos sobre desembolsos efectivos en operaciones de crédito al consumo.

Cita sugerida

ADDUC c/ Standard Bank Argentina S.A. y otro s/ ordinario, CSJN, 05/12/2024, COM 035761/2011/1/RH001, disponible en: https://sjconsulta.csjn.gov.ar/sjconsulta/documentos/verDocumentoByIdLinksJSP.html?idDocumento=8045231.